“3年不出險保費打6折，1年出險5次以上保費將翻倍”，日前，隨著車險改革在全國推行，車險費率政策引發(fā)了眾多車主熱議，一時間關(guān)于車險費率改革的消息不斷在車友們的朋友圈刷屏，有人說這是保險公司對車主的剝削，有人說這是對車主的福利。車險改革究竟動了誰的奶酪？筆者作為車險相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)者，來分析一二。

車險改革到底動了誰的奶酪？

任何商品最直接的關(guān)聯(lián)者自然是買賣雙方，我們把保險看成一筆買賣的話，投保人和投保公司必定有著最直接的利益關(guān)聯(lián)。

首先，我們來看對車主的影響

車險費率改革直接影響人當然是廣大車主，作為投保人，保費的漲與跌成了車主最關(guān)心的話題。新的費改政策最奪人眼球的一條就是高系數(shù)浮動，如果把費改前的保費系數(shù)比作相對穩(wěn)健的貨幣型型基金，那么費改后的保費細數(shù)無疑可以稱之為股票型基金或是指數(shù)型基金。下圖是費改前后的對比圖：

從表格中我們可以看出保費的上浮比例，走保險，意味著每次保費上漲0.25個系數(shù)，3000元的商業(yè)險要漲750元；不走保險，第一年降0.15個系數(shù)，第二年第三年再連續(xù)降0.1個系數(shù)。一年內(nèi)走保險與不走保險較大差了1.15倍，與費改前的0.8倍相比有了4成多的增長。

高保費系數(shù)的直接影響是車主不得不的自掏腰包。有媒體報道，某試點地區(qū)7成車主保費降低。表面上車主們是得利了，然而，這背后是車主迫于無奈選擇放棄保險理賠。我們知道，車主出險次數(shù)是不會因為車險政策而降低的，在出險次數(shù)不變的情況下，只有車主選擇了自掏腰包才會有7成車主保費降低這一說法。所以，請問車主們真的掙到了嗎？保費降低和自費維修上升，這中間，車主肯定不是得利者，那么誰才是呢？

其次，對保險公司的影響

從數(shù)據(jù)上看，人保、平安、太保三家的平均綜合成本率高達97.3%，其余的50多家基本上屬于虧損狀態(tài)，所以，保險公司是舉雙手贊成費改的，再不改革，只有喝西北風了。

我們還是拿“7成車主保費降低“來說，表面上保險公司保費收入減少，實際上，是保險公司少付出了7成的理賠，所以，保險公司不虧。當然，這只是一部分情況，還有比如長期以來困擾保險公司的“騙保”問題在費改之后發(fā)生的改變等等。

如果我們看的長遠一點，保險公司的目標絕不僅僅是保險的承接與理賠，而是整個汽車后后市場，當然，以目前的情況來說保險公司是無力掌控近萬億規(guī)模的后市場?？蛻?、保險公司、維修企業(yè)的博弈越來越激烈。

隨著費改的到來，保險公司將掙脫原有的束縛獲得更多的自由，使自身的產(chǎn)品市場化、多樣化、個性化，以適應(yīng)車主的需求。此外保險公司在選擇和什么樣的企業(yè)、機構(gòu)合作的時候?qū)碛懈蟮脑捳Z權(quán)。就目前趨勢來看，隨著車主認知的提升和品牌快修連鎖的快速成長，越來越多的車主更青睞于品牌連鎖店，保險公司將有很大可能減少與4S店的合作，增強與品牌快修連鎖的聯(lián)系。

汽車后市場如何接招？

車險改革帶來的保費上浮，加上4S店高昂的維修價格，直接產(chǎn)生的后果就是讓更多車輛流出4S店，保險公司會更加積極主動地參與到客戶分流中來，讓車主走向以質(zhì)優(yōu)價美的品牌連鎖快修店為代表的維修站點。

4S店的恐懼怕是不僅如此，隨著具有反壟斷性質(zhì)的《交通運輸部關(guān)于修改〈機動車維修管理規(guī)定〉的決定》政策的發(fā)布，4S店天然的優(yōu)勢正慢慢被蠶食，且具有加速失勢趨勢。當然，近些時間筆者也略有聽聞某某4S店推出了免費保養(yǎng)、某某4S店噴漆半天提車等放低姿態(tài)，以減少車輛外流的消息，但這并不足以減緩趨勢。車主一旦被市場教育，4S店“信任感”這一看家本領(lǐng)將一無是處。取而代之的是更適應(yīng)后市場的發(fā)展需求的品牌快修店和電商的崛起。

據(jù)筆者了解，線上線下的后市場企業(yè)已經(jīng)對費改做出具有參考性的變招。這些變招不一定能夠在未來打的風生水起，但作為創(chuàng)新產(chǎn)物本身也值得所有后市場企業(yè)借鑒。線下我們以車奇士為代表的汽車快修連鎖企業(yè)為例。

車奇士是一家成立10年之久的以鈑噴油漆為核心業(yè)務(wù)的連鎖企業(yè)。6月初，筆者在杭州的一家車奇士門店看到一款名叫“車漆保”的產(chǎn)品。根據(jù)相關(guān)工作人員的介紹，這是一款“比保險更保險”的產(chǎn)品——購買車險，送全年免費油漆。也就是說，只要在他們門店購買保險，這一年所有的小擦小碰造成的需要漆面修復(fù)都可以在門店得到免費服務(wù)。

同時，為了節(jié)約客戶時間成本，車奇士還推出了閃修·超快噴項目。機緣巧合，筆者的車正好有小刮擦，有幸參與了該店的免費體驗。正如對方所說“38分鐘超快噴，2小時提車”“原廠品質(zhì)，終身質(zhì)?！保P者提車時間與計劃的2小時分毫不差。

除了車奇士的“車漆?！敝?，筆者還了解到線上平臺車螞蟻也推出了一款相似的產(chǎn)品“小碰寶”，這也是為了應(yīng)對車險改革之后，車輛一些小擦小碰的問題而推出的一款個性化保險產(chǎn)品。

上述兩個案例，是有創(chuàng)新精神的后市場企業(yè)面對變革帶給市場的驚喜。線下的品牌快修店和互聯(lián)網(wǎng)平臺相對于4S店和傳統(tǒng)修理廠具有快速反應(yīng)與高效執(zhí)行能力，不斷試錯與創(chuàng)新，不斷滿足消費者的需求才是后市場發(fā)展的必經(jīng)之路。相信在未來，類似車奇士的“車漆保”“超快噴”和車螞蟻的“小碰寶”等創(chuàng)新性產(chǎn)品會越來越豐富多彩，越來越能夠適應(yīng)時代發(fā)展。

順勢而為，行業(yè)規(guī)范成為終極目標

再回到車險改革上來，其幕后推手現(xiàn)在看來無疑是政府部門。汽車后市場長期以來的不規(guī)范、不職業(yè)造成了無巨無霸企業(yè)的局面。然而，幾百億規(guī)模的餐飲外賣市場都已經(jīng)在風生水起，萬億規(guī)模的汽車后市場仍水深火熱。

此次政府部門主導推出的車險改革，加上去年交通部發(fā)文《交通運輸部關(guān)于修改〈機動車維修管理規(guī)定〉的決定》，正是市場變革來臨的信號，輝煌了近20年的4S店模式已經(jīng)落后于互聯(lián)網(wǎng)時代，而電商、快修連鎖企業(yè)已經(jīng)發(fā)起了沖鋒的號角。

汽車后市場自2012年以來，每年以約1000億元的規(guī)模逐年遞增。

預(yù)計到2020年更是突破萬億大關(guān)。這個未來10年甚至20年的黃金產(chǎn)業(yè)，以車奇士品牌為代表的汽車快修連鎖企業(yè)，正把成功的門店運營經(jīng)驗快速復(fù)制到全國加盟店，幫助越來越多的投資、創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)自己的創(chuàng)富夢想。我們相信，未來5年，汽車后市場的“遼寧號”必將出現(xiàn)在快修連鎖品牌。